人民的名义最近持续热播，掀开了反腐大剧的序幕，各路老戏骨精彩的表演让观众拍手叫好，剧情跌宕起伏，其中也牵涉到许多经济问题。而最近的剧集中最引人瞩目的是，蔡成功以大风厂的股权质押，向山水集团借款6000万过桥，而后银行贷款未下，山水集团获得大风厂股权和地块，最终引发大风厂拆迁事件。

　　作为一个开着奔驰S级豪车的成功企业家，再加上和各级领导不错的关系，以及名下的企业和资产，按照常理来说区区几千万应该不在话下。但是蔡成功借了山水集团6000万之后，城市银行和信用社并没有给蔡成功放款，继而导致了这6000万演变成了7000万，8000万，甚至过亿，成为压垮大风厂的最后一根稻草。银行是什么原因没有给蔡成功下款呢？这也是很多从银行申请过贷款没有下文的借款人的共同疑惑，为此小编特地邀请久优融资资深分析师赵峰为大家解答这个问题。

　　银行贷款有着比较严格的审核程序，尤其是设计到金额巨大的企业贷款，而蔡成功早就已经只是一个空架子，如果大家仔细看过前面的剧情就会知道，以蔡成功目前的状况，能过审批就已经是谢天谢地了。

　　一、负债率高蔡成功在四大银行和三家股份制银行有多比大额欠款，再加上高利贷，负债总额超过10亿。而大风厂的经营状况从蔡成功借款的数额来看，并不是特别理想，算上地皮也就跟之前的负债总额相当。蔡成功跟银行贷款，最有可能抵押的就是大风厂的地皮。久优融资资深分析师赵峰认为，从风险控制来看，蔡成功的资产负债率过高，偿还能力较差，是很难成功下款的。

　　二、重大逾期，企业账户已开启止付措施蔡成功因为重大逾期，被民生银行开启了止付措施。什么是止付？——止付是指对指定账户内全部或者部分资金停止办理现金支付和资金转出的交易行为，止付又分为账户止付和限额止付两种，账户止付是指该账户止付后不能办理任何金额的支取类交易，并且新进资金也不能办理支取类交易；限额止付是指在限定额度内可以办理支付和资金转出业务。而与马云旗下蚂蚁金服，开发芝麻分的微信端神器，公众号“小龙财主”是唯一能500芝麻分申请30万额度的产品。很显然，蔡成功的止付是账户止付，而且一有资金入账，会自动划走至债务方。久优融资分析师赵峰强调，银行贷款，征信是非常重要的考量因素，出现重大逾期之后想再从银行贷款，是非常困难的。

　　三、抵押物的归属问题大风厂作为重要的抵押物，其股权并非蔡成功一人的。蔡成功只持股51%，另外还有49%的股权在大风厂的职工手中。作为企业贷款，无论是大风厂的资产、土地，还是股权，在做银行抵押的时候都要经过全体持股人的一致同意，从剧情来看，很显然蔡成功很难做到这一点。如果是以股权抵押给银行，那就更复杂更麻烦，赵峰表示，一旦借款人无法还款，银行获得借款人的股权之后还要承担对应的债务，从之前的负债情况来看，大风厂背负的债务并不少，根据银行的往常的实际操作案例，如果企业申请贷款5000万，企业资产总值1个亿，而同时负债还有5000万，正常情况以股权来抵押的话是很难审批通过的。

　　四、贷款用途企业贷款的用途肯定是用作申请贷款企业的生产和经营。但是蔡成功之前多次以大风厂的名义向各大银行贷款，并进行社会融资，真正用在大风厂的生产经营方面少之又少。在剧情中，蔡成功和丁义珍合伙开的煤矿最终铩羽而归，从而才有了大风厂急需资金过桥的一幕。那么蔡成功开煤矿的钱究竟是从哪里来的，仔细想想就会明白，蔡成功那么多贷款最终用到哪去了。

　　无论是企业还是个人，想从银行顺利贷款，首先还是需要建立良好的征信。久优融资分析师赵峰认为，很多借款人平时在征信、贷款用途以及负债等方面不注意，最终导致在跟银行借款的时候很难获批。其次，借款人一定要找正规合法，并且有良好资质渠道的机构，切勿病急乱投医，尤其在企业面临困境的时候，不要盲目去借高利贷，中小型企业普遍面临贷款融资难的问题，这其中主要原因之一就是企业对贷款审批各个环节不熟悉，屡踩红线；赵峰提出，在直接跟银行申请贷款无法获批的借款人中，至少70%是完全具备条件和资格的，所以在申请贷款尤其是企业贷款的时候，能否找到正规熟练且有渠道的贷款机构对借款人进行对应的操作非常重要。